Ипотека для пенсионеров: до какого возраста дают жилищный кредит

Доступность ипотеки и разнообразие программ сделало этот вид кредита очень популярным инструментом для решения жилищных вопросов. Разумеется, банки предпочитают заемщиков молодого и среднего возраста, активных и трудоспособных, с достаточным и стабильным доходом.

Впрочем, пожилым гражданам тоже иногда нужно купить новое жилье, переехать в другую местность или переселиться в загородный дом. Не всегда эти планы можно реализовать только за собственные средства. Но дают ли пенсионерам ипотеку? Дают, но на определенных условиях. Расскажем, что для этого придется сделать.

Можно ли получить ипотеку пенсионеру?

Возраст и уровень дохода – вот два главных слабых места у пожилых людей, желающих взять ипотечный кредит. Поэтому их интересует, пенсионерам до какого возраста дают ипотеку на квартиру или дом. Однако решающим фактором в данном вопросе является не только возраст гражданина на момент оформления займа.

При расчете, до скольки лет дают ипотеку, нужно ориентироваться на возраст, в котором кредит будет полностью погашен. Этот параметр называется «предельный возраст заемщика», и у каждого банка к нему свои требования: обычно от 65 до 75 и более лет. Зная это, легко рассчитать, до какого возраста можно взять ипотеку в конкретной кредитной организации. 

Для этого нужно из указанного предельного возраста вычесть количество своих лет – это и будет максимальный срок ипотеки для пенсионеров. Например, если пенсионеру 68 лет, а предельный возраст заемщика в банке не должен превышать 75 лет, то он может получить займ максимум на 7 лет. Таким образом, получается, что ипотека для пенсионеров будет существенно меньше, чем для заемщиков молодого и среднего возраста. Это, в свою очередь, повлияет на сумму, которую могут выдать в кредит: если брать большие деньги на несколько лет, ежемесячный платеж тоже окажется немаленьким. Узнать, сколько денег придется вносить за сам кредит и проценты, можно прямо сейчас с помощью ипотечного калькулятора.

В общем, ипотека для пенсионеров в 2023 году возможна, но в силу возраста и увеличения рисков к ним предъявляются особые требования.

Могут ли оформить ипотеку неработающие пенсионеры?

При оформлении ипотеки для пенсионеров банк заинтересует размер дохода, а не его источник. Поэтому ипотека неработающим пенсионерам доступна, если у них достаточно средств для исполнения кредитных обязательств.

По данным Росстата, средний размер страховых пенсий по старости для неработающих пенсионеров в 2023 году составляет более 20 тысяч рублей, средняя социальная пенсия – более 12 тысяч рублей, а пенсия по инвалидности – более 12,5 тысячи рублей. При этом прожиточный минимум неработающих пенсионеров с января 2023 года составляет 12 363 рубля. Это среднестатистические показатели, реальные цифры отличаются как в меньшую, так и в большую сторону.

Пенсионные выплаты – более стабильный доход, чем зарплата. Любую работу можно внезапно потерять, а государственная пенсия никуда не денется. Поэтому наличие заработка или дохода не обязательно, если размера пенсии достаточно для выплат по ипотеке.

Но отсутствие трудоустройства не исключает получения дохода из иных источников, например, сдачи недвижимости в аренду, оказания каких-то услуг, продажи хэндмейда и т.д. Важно, чтобы получаемых доходов хватало на выплаты по кредиту и пенсионер мог их подтвердить, допустим, регулярными поступлениями на банковский счет или договором аренды.

Еще варианты для неработающих пенсионеров – предложить банку большой первоначальный взнос или дополнительный залог в виде уже имеющейся в собственности недвижимости. Не помешает и привлечение перспективных созаемщиков, например, взрослых работающих детей. Все это повышает вероятность одобрения ипотеки для пенсионеров.

Ипотека пенсионерам: условия

Может ли пенсионер взять ипотеку, зависит от того, насколько он в состоянии выполнить требования банка. Не существует специальной ипотеки для пенсионеров в 2023 году, и в целом условия для них такие же, как и для любых других заемщиков:

• первоначальный взнос;
• срок кредитования не должен превышать предельного возраста заемщика;
• супруг или супруга автоматически становится созаемщиком;
• подтвержденные доходы;
• гражданство РФ или основание для пребывания и регистрация на территории страны (льготные условия доступны только россиянам);
• страхование залоговой недвижимости.

Однако, учитывая пожилой возраст заемщиков, есть некоторые отличия от стандартных условий ипотечного кредитования.

Нюансы получения ипотеки для пенсионеров

В силу возрастных особенностей участникам ипотеки для пенсионеров придется выполнить более строгие условия:

• быть готовым к более крупной сумме первоначального взноса;
• рассчитывать на короткий срок кредитования и, как следствие, высокие ежемесячные выплаты;
• предоставить надежных трудящиеся созаемщиков, помимо супруга или супруги;
• подтвердить дополнительные доходы, кроме пенсии;
• застраховать жизнь и здоровье.

На последнем пункте стоит остановиться подробней, так как он отличается от стандартных условий кредитования более молодого населения. Если работающий человек берет займ, который выплатит до наступления старости, он может отказаться от страхования собственных жизни и здоровья. Конечно, тогда для него повысится процентная ставка по ипотеке для пенсионеров.

Скорее всего, переплата будет сопоставима или даже превысит сумму страховки, и вряд ли это в конечном итоге окажется выгодным. Но пожилым заемщикам могут и вовсе не одобрить кредитную заявку без страховых гарантий.

При этом стоимость страхования жизни и здоровья граждан пожилого возраста по понятным причинам обойдется дороже, чем более молодым людям. В некоторых случаях есть смысл рассмотреть разные предложения по страховке и найти лучшее. В этом вам поможет сервис ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки. Сервис подберет вам несколько вариантов страховки, исходя из ипотечного банка, остатка по кредиту и возраста. Можно выбрать три способа страхования:

• квартира;
• жизнь и здоровье;
• квартира, жизнь и здоровье.

ЕГРН.Реестр Страхование ипотеки рассчитает стоимость страховки в разных организациях. Ее можно приобрести онлайн, визит в банк не потребуется. Электронный документ оперативно вышлют на почту. Он будет иметь такую же юридическую силу, как официальная бумага.

Как получить ипотеку пенсионеру?

Квартира в ипотеку пенсионерам оформляется так же, как и другой жилищный кредит любым гражданам. Чтобы оформить ипотеку пенсионеру, необходимо сначала предоставить следующие основные документы:

• паспорт гражданина РФ;
• ИНН;
• СНИЛС;
• документальное подтверждение доходов: например, справка 2-НДФЛ или выписки со счета и т.д.;
• если есть созаемщики и поручители по кредиту, им придется также предоставить документы и гарантии дохода.

Точный перечень документов зависит от банка и кредитного продукта, поэтому его сообщат заемщику индивидуально. После первичного одобрения заявки потребуется предоставить оригиналы документов и дополнить их бумагами на выбранное жилье.

Собрав необходимый пакет документации, можно приступать к процедуре оформления ипотеки для пенсионеров. Она ничем не отличается от типового процесса оформления жилищного кредита. 

Как взять ипотеку пенсионеру, если все условия выполнены?

1. Выбрать банк.
2. Подать заявку с документами в кредитную организацию.
3. Получить одобрение.
4. Выбрать жилье, соответствующее условиям кредитования.
5. Провести оценку недвижимости.
6. Предоставить оценку банку и согласовать объект.
7. Оформить ипотеку.
8. Зарегистрировать право собственности.

Ипотека для пенсионеров с господдержкой

Специального ипотечного предложения для граждан пенсионного возраста на данный момент не предусмотрено. Однако оформить ипотеку пенсионеру с государственной поддержкой можно по другим программам, например, по сельскому и льготному жилищным кредитованиям.

Программа «Сельская ипотека» подойдет людям, желающим жить за городом. Ей могут воспользоваться только граждане РФ. На заемные средства они могут приобрести квартиру, готовое индивидуальное жилье на участке (вторичная недвижимость) или купить землю под ИЖС и заключить договор с подрядчиком, чтобы возвести дом своей мечты. Процентная ставка по программе сельской ипотеки рассчитывается для каждого заемщика индивидуально, но не может превышать 3% годовых. Максимальная сумма кредита тоже невелика: до 5 миллионов в Ленинградской области, на Дальнем Востоке и в Ямало-Ненецком АО, на объекты в других остальных регионах можно получить до 3 миллионов рублей. В качестве первоначального взноса придется внести более 15% стоимости объекта.

Сельская ипотека рассчитана на срок по 2025 год включительно, но к 2023 году многие ведущие банки освоили выделенный лимит субсидий и на данный момент приостановили работу по этому продукту.

Действие программы «Льготная ипотека» продлено до 1 июля 2024 года, ставка составляет 8% годовых. Первоначальный взнос должен быть более 15 процентов стоимости жилья, а сумма кредита – до 12 миллионов рублей для жителей столичных регионов (Москва, Санкт-Петербург и их области) и до 6 миллионов для заемщиков из других субъектов РФ. Причем приобрести можно только новостройку или оплатить индивидуальное жилищное строительство. На вторичную недвижимость эта программа не распространяется.

Ипотека для пенсионеров-военных

Военным пенсионерам, не успевшим обзавестись жильем во время службы, банки предлагают кредит на особых условиях. Ипотека для пенсионеров, оставивших военную службу, доступна только участникам накопительно-ипотечной системы (НИС), которые не успели воспользоваться этими средствами до увольнения. При этом они должны состоять в НИС не менее трех лет, иметь стаж службы не менее 20 лет (учитывая льготное исчисление) и уволиться из Вооруженных Сил по выслуге лет. Военным пенсионерам доступна спецпрограмма и при стаже службы от 10 лет, но при этом должна быть серьезная причина для увольнения: состояние здоровья, особые семейный обстоятельства, сокращение части и т.д.

Бывшие военнослужащие – совершенно отдельная категория, нежели гражданские пенсионеры. Они являются довольно привлекательными заемщиками для банков, так как выходят на пенсию в 40-45 лет и, как правило, вскоре устраиваются на работу или занимаются предпринимательством. В этом случае бывшие военные располагают не только пенсией, но и зарплатой, а до предельного возраста заемщика остается достаточный срок: те же 20-30 лет, как и для большей части ипотечников.

Как пенсионеру увеличить шансы на одобрение ипотеки?

По ипотеке для пенсионеров довольно высок процент отказов. Оформить ипотеку пенсионеру могут помочь добровольные дополнительные обязательства. Вот некоторые способы повысить шансы на одобрение кредита:

• представить трудоспособных созаемщиков среднего возраста (например, взрослых детей), чем больше, тем лучше;
• пройти медкомиссию, застраховать свои жизнь и здоровье;
• предложить внушительный первоначальный взнос – максимальный из возможных;
• показать банку стабильный дополнительный доход в виде трудоустройства, пассивного дохода от ренты или накоплений, а также иных документально подтвержденных заработков;
• оформить дополнительный залог на второй объект недвижимости, уже имеющийся в собственности;
• быть постоянным клиентом конкретного банка, где планируется брать ипотеку, иметь в нем вклад или зарплатную карту;
• располагать хорошей кредитной историей без просроченных платежей, непогашенных займов и судов.

Важно проявить инициативу и создать впечатление надежного платежеспособного заемщика. При этом повышенный первоначальный взнос, дополнительный залог, отличная кредитная история и официальный существенный доход могут не просто повысить шансы на одобрение ипотеки, но и позволить взять займ на более выгодных условиях.

Может ли пенсионер претендовать на налоговый вычет?

Рассматривая возможность жилищного кредитования, будущие заемщики могут интересоваться, есть ли налоговый вычет по ипотеке для пенсионеров. Но здесь важно помнить два момента.

Во-первых, эта льгота предоставляется один раз в жизни. Во-вторых, вычеты в размере до 260 тысяч за покупку и до 390 тысяч рублей за проценты по ипотеке возвращаются только плательщикам налога на доходы физических лиц. Соответственно, налоговый вычет по ипотеке пенсионеры могут получить, если они официально трудоустроены или имеют иной доход, облагаемый НДФЛ (например, сдают в аренду жилье). Кроме того, недавно вышедшие на пенсию неработающие граждане могут применить перенос вычета, чтобы вернуть уплаченный налог за предыдущие четыре года.

Итак, чтобы доказать свою платежеспособность, пожилым людям придется приложить больше усилий, чем молодым работающим заемщикам. Тем не менее ипотека для пенсионеров – это реальный вариант улучшить жилищные условия в пожилом возрасте или исполнить давнюю мечту о переезде.