Как оформить ипотеку молодым семьям по ставке до 6%

Что такое семейная ипотека? Это госпрограмма, которая помогает получить ипотеку для семей с детьми на льготных условиях на весь период займа. Срок действия программы «Семейная ипотека» определен до 2030 года. Федеральным оператором программы является «ДОМ.РФ». Как взять ипотеку для молодых семей, какие документы нужны, рассказываем в нашей статье.

Калькулятор семейной ипотеки

Семейная ипотека: условия

Для начала разберемся подробнее – семейная ипотека – что это за вид жилищного кредитования? Это государственная программа поддержки семей, в которых с января 2018 года родился первенец или младший ребенок. В рамках программы ипотеки молодым семьям граждане могут получить кредит на покупку недвижимости по ставке до 6%.

Семейная ипотека соответствует таким условиям, как:

• Максимальная сумма семейной ипотеки в 2025 году по всей стране – до 6 миллионов рублей. Исключение составляют Москва и Подмосковье, Северная столица и Ленинградская область. Там планка в два раза выше – 12 миллионов рублей. 
• Первоначальный взнос семейной ипотеки должен быть не меньше 20%. Для его погашения можно использовать материнский капитал.
• Срок льготной ипотеки для семей, жилищной ссуды варьируется от года до 30 лет.

Можно ли получить кредит на сумму, которая превышает лимиты семейной ипотеки?

Да, можно. Программа «Семейная ипотека» позволяет оформить часть займа на условиях семейной ипотеки с господдержкой, а недостающую сумму внести на общих рыночных основаниях или получить дополнительный кредит по региональной ипотечной программе.

Условия в таком случае будут следующие:

• Для всех регионов страны максимальная сумма возрастает до 15 миллионов рублей.
• Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области оформить в ипотеку можно 30 миллионов рублей.

К примеру, Дмитрий и Дарья в законном браке живут на Урале и хотят купить квартиру за 10 млн рублей, согласно условиям ипотеки для многодетных семей, на срок в 20 лет. Максимальная сумма льготной семейной ипотеки для жителей Урала составляет 6 млн рублей. Дмитрий и Дарья могут оформить 6 млн рублей по ставке в 6%, а оставшиеся 4 млн занять по текущему рыночному проценту. 

Кто может оформить льготную ипотеку для семей?

Заемщиком может быть семья, где есть один, два или более детей. Но здесь есть свои ограничения.

Важно! Льготы предоставят семьям, у кого ребенок младше 6 лет, семьям с двумя несовершеннолетними детьми, живущим в небольшом городе, семьям с ребенком-инвалидом.

Второе условие – родители должны иметь российское гражданство. И другие стандартные условия, которые действуют при оформлении обычной ипотеке. Возраст от 21 года до 75 лет. Минимальный стаж работы на действующей или последнем месте работы. В разных банках требования будут отличаться, конкретнее нужно узнавать на месте. Под семейную ипотеку можно рефинансировать и действующий кредит. Главное, чтобы заемщик подходил под все условия. Кроме одного: договор купли-продажи может быть оформлен раньше 2018 года.

В настоящее время семейную ипотеку в 2025 году по условиям ставки до 6% могут получить семьи, воспитывающие детей с инвалидностью. Также родители, которые удочерили или усыновили ребенка могут претендовать на льготы наравне с единокровными родственниками.

Пакет документов для семейной ипотеки

Количество и перечень бумаг примерно одинаковый во всех кредитных организациях. Для того, чтобы подать заявку на оформление семейной ипотеки с господдержкой, понадобятся:

• заявление;
• паспорт;
• свидетельства о рождении детей;
• СНИЛС;
• заверенная копия трудовой;
• военный билет для мужчин.

В разных кредитных организациях и банках пакет бумаг льготной ипотеки для семей с детьми будет отличаться. Лучше всего уточнить список при оформлении заявки в индивидуальном порядке.

В общей сложности в программе ипотеки с господдержкой для молодых семей задействованы более 50 банков. По закону каждый из них вправе самостоятельно оценивать платежеспособность и благонадежность заемщиков. Поэтому и возникает разница в перечне бумаг для рассмотрения заявок.

Какое жилье можно приобрести по программе «Семейная ипотека»?

Главное условие при выборе жилья, оно должно быть от застройщика. Проще говоря, покупать квартиру можно будет только в новых домах. И поэтому по сниженной ставке могут оформить ипотеку:

• на готовую квартиру в новостройке;
• на квартиру в строящемся доме;
• на жилье в таунхаусе на стадии строительства или в готовом варианте;
• на строящийся или готовый жилом дом с участком также только от застройщика.

Купить квартиру можно и по договору уступки по договору участия в долевом строительстве (ДДУ). Семейная ипотека в 2025 году по новым условиям допускает возможность переоформить уже строящийся объект с одного собственника на другого. Но только если первоначальный договор был заключен с юрлицом.

Перед покупкой стоит проверить квартиру по отчету о недвижимости из Н.Реестра. Сервис за несколько минут подготовит отчет для ознакомления с характеристиками недвижимости и сведениями об арестах или обременениях. Это важно, так как в будущем поможет избежать дополнительных проблем при подписании сделки в банке. 

Приобрести недвижимость по условиям семейной ипотеки на вторичке не получится. Исключения составляет договор переуступки как от юридического, так и от физического лица. Например, человек оформил договор долевого участия и решил продать квартиру еще до того, как дом сдали. Он оформляет договор переуступки и передает свое имущественное право на квартиру.

Добавим, еще одним исключением является Дальневосточный федеральный округ. Программа ипотеки для молодых семей этого округа допускает возможность покупки готовой недвижимости на вторичном рынке, если территориально жилплощадь расположена в сельском поселении.

Согласно недавним поправкам, направить деньги семейной ипотеки можно и на строительство дома. Точнее на покупку земельного участка для дальнейшего строительства частного жилого дома. Конечно, есть два обязательных условия:

• процессом строительства должны заниматься профессионалы: либо индивидуальные предприниматели, либо строительные компании;
• вся деятельность и все договоренности должны быть письменно зафиксированы в договоре подряда.

Возможно ли рефинансирование семейной ипотеки?

Да, ипотека для молодой семьи не содержит условия запрета на рефинансирование. Однако рефинансирование семейной ипотеки возможно, если другой банк предложил более выгодные и комфортные условия.

Ипотека для семей с детьми может быть перекредитована с теми же условиями, что и при получении. Речь идет о календарных ограничениях по датам рождения детей (после 1 января 2018 года).

Исключение есть только для семей с ребенком-инвалидом. В этом случае получить одобрение на рефинансирование можно вне зависимости от даты появления ребенка на свет. 

Если средства семейной ипотеки были направлены на строительство частного дома и покупку земельного участка, тогда рефинансировать процентную ставку уже нельзя по закону.

Можно ли использовать семейную ипотеку для рефинансирования другого кредита?

Да, семейная ипотека позволяет рефинасировать ранее оформленный ипотечный кредит. Если у заемщика есть все условия для того, чтобы рефинансировать ипотеку по льготной ставке, программой можно воспользоваться.

В таком случае будут действовать стандартные правила. Никаких дополнительных условий программа семейной ипотеки не предполагает. Заемщик оформляет новый кредит и перекрывает уже действующий. 

Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки молодым семьям?

Программа господдержки позволяет привлекать маткапитал и как первоначальный взнос, так и в качестве основной суммы платежа. Ограничений в этом вопросе нет. Сейчас сумма материнского капитала за рождение первенца составляет более 580 тысяч рублей.

Могут ли участники ипотеки для семей с детьми получить 450 тысяч на ее погашение?

Да, семьи с несколькими детьми, многодетные семьи могут получить выплату в размере до 450 тысяч рублей для погашения семейной ипотеки. Ипотека в этом случае никак не препятствует получению дополнительных средств.

Однако цели, заявленные в ипотечном договоре кредитования, обязательно должны соответствовать критерием госпрограмм по поддержке многодетных семей.

Срок действия программы «Семейная ипотека»

Общий срок действия программы ограничен 2030 годом включительно.